由信息对称到信贷交易

　　近年来,蓬勃兴起的农民专业合作社因其组织特性,通过某种制度安排,对农户信用信息进行收集、标准化处理并载入金融机构数据库,在信息共享基础上建立守信激励的约束机制,建立信用交易主体之间彼此信任的关系。本文以巨野县推出的“信用社+农民专业合作社+农户”信贷模式(又称社保贷款)为例,对合作社拓展金融功能的行为进行研究,得出农民专业合作社通过信用筛选机制能够在一定程度上减少农村信贷市场上的信息不对称状况。

　　案例分析

　　(一)运作过程

　　1.设立担保基金,合作社提供担保。规范运作、具有一定经济实力的农民专业合作社,在信用社开立保证金专户,一次性存入拟授信担保贷款总额25%的保证金,并根据担保责任的增加及时补充保证金余额。在抵押品不足的社员向信用社申请商业贷款时,可以向社员提供担保,以帮助社员获得贷款。对于信用状况较好的合作社担保的农户,最高可以获得贷款25万元。巨野六顺养鸭专业合作社有养鸭社员376户,养鸭数量140万只。2010年,向113户成员提供担保服务,户均担保额12.6万元。

　　2.两社联合调查,资金封闭运行。需要贷款的社员可以向其农民专业合作社或农村信用社中任何一方提出申请,信用社和专业合作社共同对申请借款户所提交资料的完整性、真实性及担保贷款条件进行初审,双方联合深入实地调查等,决定贷款受理及发放。贷款合同签订后,借款户可以根据需求将获得的贷款委托信用社汇入为其担保的专业合作社,后者为借款户提供原料配送、技术指导、产品回购等一系列服务,还贷资金从销售收入中扣除。

　　3.贷款灵活快捷,利率定价优惠。贷款可采取“一次发放”的方式,也可采取“一次授信,分期发放”的循环方式,由农户自由选择。信用社实行“担保风险总额控制,担保审批单项从简”,对25万元以下贷款,1至3天做出贷款决议,贷款从受理申请、贷前调查、审批发放控制在4至6个工作日内。利率定价主要根据当地农村信用社贷款平均利率、农户资信状况和农户经营平均利率三个参考变量确定,实行差别利率。

　　4.管理机制完善,信贷风险可控。一是严格贷后和保后监管。信用社与专业合作社通过电话了解、实地拜访和财务分析等形式,对借款人进行持续贷后跟踪监测,并定期查询借款人账户往来明细,如有异常情况,双方共同采取措施,控制风险。二是建立信息沟通机制。两社定期通报政策变化、业务信息和客户情况,对借款人资金封闭管理情况、购买货物情况等进行核对,及时规避风险。三是完善风险补偿制度。贷款出现风险后,由担保的专业合作社履行代偿义务,信用社调查、审查、决策岗位人员按比率赔偿。

　　(二)效应分析

　　一是实现了信贷双方信息对称,促使农户融资条件与信用社放贷条件的有效对接。二是有效地破解了农民贷款担保难和产品销售难题,促进了农民增收。三是有效地降低了农户经营成本和贷款成本,提升了信贷资产质量。

　　结论与启示

　　(一)农民专业合作社为其成员提供承贷承还或信贷担保服务具有非常强的可行性

　　首先,成员的生产经营是农民专业合作社生产经营的一个重要层次,农民专业合作社生产经营的发展是建立在成员生产经营发展的基础上的,离开了成员生产经营的发展,合作社的发展则无基础。农民专业合作社帮助成员解决其生产经营发展中的资金短缺问题,进而实现成员生产经营的发展,农民专业合作社生产经营的发展才有基础。换言之,农民专业合作社有向成员提供承贷承还或信贷担保服务的内在需求和动力。其次,农民专业合作社向其成员提供承贷承还或信贷担保服务,是以农民专业合作社内部的信用机制为保障。农民专业合作社是通过合作社原则为内核的制度安排,把其成员联合在同一组织体系之内,在通过合作才能实现发展的机制下,农民专业合作社与成员共谋发展,民主管理,相互监督(也包括成员联保制度),成员之间团结协作、相互帮助,本身就是一个信用关系非常强的组织体系,即农民专业合作社向成员提供承贷承还或信贷担保服务可以降低、避免还贷上的道德风险。第三,农民专业合作社还有公积金制度,这也使自然风险、市场风险、道德风险所导致的还贷问题的解决有一定的经济基础。第四,农民专业合作社与成员之间有生产资料共同购买、技术服务统一提供、产品共同销售、盈余按交易额或交易量二次返还及资金结算关系,即两者之间有组织内部的资金流与物流关系,这可以规避成员不还贷的风险。第五,随着农民专业合作社的发展,向成员提供服务的能力增强,提供服务的内容增多,专业合作社对成员的凝聚力也就随之增加,成员对合作社的依赖性也增强,实现更好发展的预期也不断提升,这有助于成员与合作社在贷款上形成更好的信用关系。第六,农民通过与专业合作社的合作而实现发展,也增强了成员还贷的能力。

　　(二)建立同区域、同行业的“俱乐部”机制是实现基础信用标准化,解决信息不对称问题的良好途径

　　诸如批发市场、商会、行业协会等具备同一性质的组织,都可以把基础信用信息加以整理、加工,经过内部的评定和筛选,实现与正规金融的对接,引领和支撑银行信用的介入。

　　(三)农民专业合作社向成员提供承贷承还或信贷担保服务,还需要在机制上进行探索

　　首先是完善合作社的运作,特别是完善合作社的生产资料共同购买、技术服务统一提供、产品共同销售、盈余按交易额或交易量二次返还及资金结算等制度,以规避成员不还贷的风险。其次是完善公积金制度,建立起风险分担机制。