欧洲信贷问题或将恶化

　　近日，全球分析技术及决策管理供应商费埃哲公司与Efma联合发布了第三次欧洲信贷风险调查的结果。与今年春季报告的乐观情况恰恰相反，风险经理们纷纷预测欧洲将在房贷、车贷和其他信用产品上面临更高概率的违约行为。

　　该调查结果显示：预计小企业贷款、经常账户和信用卡会出现更糟糕的违约行为的信贷风险经理4倍于预测将好转的风险经理。对于房贷和车贷，预测违约率会进一步恶化的受访者人数3倍于认为情况会改善的人数。

　　拖欠率预计会进一步上升

　　尽管信贷风险经理已经改善了他们的流程，以应对诸如过去3年经济恶化的情况。然而，超过40%的受访者仍然表示，欧元区经济问题和失业率将会对他们的投资组合产生不小的冲击。此外，消费者和小企业的信贷差距仍然存在，并且形势最为严峻。84%的受访者强烈表示，消费者正试图更多地储蓄。

　　来自这项调查的结果显示，许多受访者预测，透支拖欠将会增加。在小企业贷款和信用卡的预测上也出现了相似比例。在车贷和房贷方面，支持拖欠率增长观点的人数仍是反对者的3倍。只有12%到14%的受访者预期拖欠率会下降。

　　“这些调查结果完全符合当下整个欧洲正在上演的经济戏剧。”费埃哲副总裁及欧洲、中东和非洲区总经理迈克?戈登认为，日益高涨的经济问题和不确定性造成信贷表现在未来几个月的前景暗淡。

　　对欧元区的忧虑普遍存在

　　77%的受访者认为，他们已经对风险管理流程做出了改变，以应对2008年以来的经济低迷。据了解，这些信贷风险管理专家的风险管理制度比3年前更加严明，他们可以迅速地适应政策规范。有97%的受访者认为，他们的信贷决策是基于对借款人偿贷能力的深刻理解。

　　但是，超过40%的受访者说失业率对他们的投资组合影响不容乐观，并且有同样多的人认为欧元区的经济状况会影响他们投资组合的表现。在迈克?戈登看来，自从2008年经济状况开始滑坡以来，欧洲的风险管理者已经改进了他们的管理。然而，欧元区的经济困境仍将影响风险、消费者行为和贷款表现。为了应对这个问题，贷款人正使用新的数据源、新的分析工具和技术寻求对借款人行为更为深入的了解。

　　欧洲信贷风险管理者预计，对小企业和消费贷款人而言，在未来6个月内将存在着信贷差距。在流动性供不应求的情况下，小企业将困难重重。一半的受访者预计小型企业的申请数量和信用额度要求会增加，仅有36%的受访者预计给予小企业的信贷会增加。至于消费信贷，42%的受访者预计申请数量会上升，但有28%的人预计授予消费者的信贷会增加。

　　银行忠诚度和信任度变得紧张

　　受访的信贷风险管理者预计，在整个欧洲，消费者将更加注重储蓄，而不愿意使用消费信贷。76%的受访者表示，消费者可能更忠于当前账户所在的银行。然而，46%的信贷风险经理则表示，现在的消费者也许更不容易信任银行。

　　迈克戈登针对这一问题指出，加强服务可能是恢复银行信任度和建立忠诚度最好的办法。显然，随着对信贷需求的减少，为了提供更具吸引力的服务，银行需要更好地了解每个消费者。扩展与现有客户的关系，可能是增长收入的最佳路径，尤其是拥有当前账户关系的银行。

　　大多数的受访者认为，部分或大部分消费者更关心服务。Efma机构秘书长帕特里克补充说，作为银行业变化的晴雨表，这项调查显示了欧洲贷款方在欧洲银行持续增长的压力下所受到的困扰及压力。过去3年充满挑战的环境已经教会风险经理们要保持灵活性和适应性，当前面临的时代将成为金融领域创新的催化剂。