汽车金融八年试水仍不佳 北京贷款购车不足一成

　　发达国家贷款购车比例普遍超过一半，北京比例仍不足一成——

　　汽车金融八年试水不佳?

　　本报记者涂露芳北京老旧汽车报废补贴政策年底即将到期，打算贷款换辆新车的胡先生有些犹豫，银行车贷、信用卡分期付款、汽车金融，三种贷款方式让他难以抉择。“信用卡分期最简单，可选择的车型太少，贷款额度低;银行贷款车型不限，手续繁琐审批未必能过关;汽车金融利息又太高。”

　　随着北京新车市场置换消费占主流，像胡先生这样希望借助贷款提升购车档次的消费者很多，但各种限制性门槛还是让他们更倾向于全款买车。记者近日走访北辰亚运村车市和多家4S店发现，目前本市贷款购车的比重不足一成。而在西方发达国家，贷款购车的比例普遍超过50%。

　　汽车金融依然水土不服

　　9月底，北京现代汽车金融有限公司正式开业，由韩国现代金融株式会社、北京汽车投资有限公司，韩国现代自动车株式会社三方共同出资，注册资本5亿元人民币。这是2004年来中国获准成立的第14家汽车金融公司。此前，通用、福特、标致雪铁龙、丰田、宝马、奔驰等跨国车企已纷纷采取独资或合资方式在华开展汽车金融业务。

　　但令人尴尬的是，为激活车贷市场而进入中国的汽车金融公司，试水8年依然未能摆脱水土不服的状况。数据显示，目前各大汽车金融公司在国内汽车信贷市场的份额不足15%，远低于在欧美车贷市场80%的比重。

　　“多数汽车金融公司还在亏损运营，信贷业务高度集中在上汽通用汽车金融、丰田汽车金融、上汽财务公司等少数几家公司。”某银行车贷业务负责人透露，总体看，汽车金融公司在车贷市场还处于配角地位。

　　在借贷消费还难以被多数消费者接受的背景下，汽车金融市场拓展缓慢。“信用体系缺失风险控制难，融资渠道受限，依然是汽车金融公司发展的两大瓶颈，”业内人士分析，与2004年起步之际相比较，汽车金融公司的外部发展环境并没有明显改善，需要继续探索和积累在中国开展汽车信贷的风险控制经验。

　　记者了解到，汽车金融公司贷款程序比商业银行车贷要精简不少，上汽通用金融甚至宣称从申请到放款最快仅需1小时，最快可实现2天内提车。另外，汽车金融贷款期限可以放宽至4年甚至5年，首付可放宽至20%，而普通银行车贷贷款期限多为3年，首付最低30%。不过，利率相对较高是汽车金融公司目前的最大软肋，3年期贷款利率普遍超过10%，有的接近14%。

　　手续繁琐抑制车贷升温

　　经历过2002年车市井喷的大众4S店黄经理回忆，当年汽车金融公司都还没开业，北京车贷市场却迎来井喷，每月销售的新车至少20%走银行贷款，有的月份甚至能到30%。“说明消费者并非不愿意贷款买车。”他透露，根据4S店的观察，至少有四成消费者有贷款意向。

　　然而，由于银行车贷政策收紧，审批流程繁琐，很多消费者被挡在了门外。

　　月收入七千的北京教师小程就是刚刚遭受打击的购车者之一。他7月份摇上号，喜出望外，盘算着买辆上档次的车，先后申请三家银行，到现在车贷还没批下来。

　　单身、有房、职业稳定，小程对自己的车贷审批本来信心十足。向深发展银行递交收入证明、工资记录、三个月的煤气水电、话费清单、身份证户口本房产证复印件、居住证明等全套材料后的第四天，银行终于来电话，说因为是单身需要父母担保签字。

　　“我房贷都已还清，还不能担保十来万的车贷?非得折腾老父母从福建千里迢迢来北京?”反复沟通不成，他一怒之下决定换建行。同样递材料、签字……折腾快一周，银行突然说临近“十一”，月底不放款，下月能不能办下来不好说。急于买车的小程只好再转战中信银行，材料已经递交，还在等消息。

　　“听朋友说现在车贷审批特严，难道是我的个人信用记录有问题?”小程回想以前还房贷确实晚过两回，对自己的车贷能否审批过关终于不自信了。“下周再批不下来，我就直接找亲戚朋友借钱算了，照付银行利息，总比这样耽误工夫强。”小程表示。

　　银行车贷在2002年、2003年经历过短暂的红火，但随着银监会此后发布车贷风险预警，各银行都大幅收缩了车贷规模。“坏账率一度高达10%以上。”黄经理表示，虽然业务人员审查很严，多半还会上门调查，但恶意骗贷、拒还尾款的事件还是频繁发生。由于汽车的流动性太强，车价变化太快，银行对车贷风险控制至今没有很好的办法，这也决定了审批手续的繁琐。

　　贷款买车暗藏多重陷阱

　　除了手续繁琐外，贷款买车的多重陷阱也让消费者望而却步。

　　“早知道是这样的结果，我打死也不会贷款买车。”八零后时尚青年沈小姐讲述了自己买第一辆车遭遇的麻烦。

　　2006年，参加工作没多久的小沈看中了东风标致206，咬牙贷了5万元。“那会儿感觉真是笔巨款。”好在跑手续没费太多劲，经销商还上门到家里送审批表格。

　　三年贷款还清后，小沈想起来还有车辆产权证抵押在担保公司，想结清手续赎回来。出乎意料的是，担保公司居然倒闭了。直到现在，沈小姐的标致车还没法出手，平时在地库趴着。

　　近两年，仅北京市海淀区法院就审理了千余起汽车消费贷款纠纷案件，很多作为贷款人的车主稀里糊涂就成了受害者。

　　近几年，为了刺激消费者贷款买车，银行和汽车金融公司纷纷推出零利率的优惠。但这样的便宜也不好占。去年尝试过凯美瑞零利率车贷的消费者谭女士告诉记者，她首付50%车款，一年内不用支付任何利息，今年再付50%尾款。但最后比较下来，她发现自己的实际购车价格比全价购买贵了1万多元，到现在车价也降了1万多，里外损失近3万元。“实际相当于付了高额利息。”

　　一位刚办完贷款手续的赛欧车主也在微博上大吐苦水：“一辆68800的车，加上利息保险等花了96000元，真是超级郁闷。”这位车主透露，贷款不过4.7万元，除了正常利息外，还有2680元的GPS费用、手续费、强制购买保险等一大堆费用。他提醒消费者，一定要多跑几家4S店，仔细问清所有收费项目，比较贷款买车与全款买车的总费用差别，不能手续走完才知道有那么多说不清的费用。

　　对此，有业内人士表示，对普通家用轿车的购买者而言，目前贷款买车的费用成本的确较高，单利息支出就受不了，远不如借亲友的钱方便，或者量入为出降低购车档次。但实际上，有投资需求的消费者才能体会到贷款购车的价值。尤其对小企业主来说，想从银行拿到30万元商业贷款难度太大，成本也很高，而办车贷则会容易得多。这也是目前越是低端车型贷款购买比例越低，越是高端车型贷款比例越高的原因。

　　根据公开披露的数据，奔驰金融2011年在中国市场贷款购车比例为15%，未来希望提升至40%;奥迪同期的贷款购车比例也在15%左右，未来目标是60%至70%。而宝马方面宣称，今年1至8月，在中国售出的汽车中，贷款购车比例已提升至25%的水平。