城商行率先进入“利率战” 中小企贷款潜藏机遇

　　就在6月7日央行发布降息公告的这天，全国各城商行的董事长、行长正齐聚成都参加“全国城市商业银行发展论坛第十二次会议”(下称“发展论坛”)。“如何应对利率市场化带来的挑战”就成为了各城商行高管在两天参会之余探讨最多的话题。

　　根据会议当天公布的数据，2011年全国城商行实现净利润1081.10亿元，较上年增加314.20亿元，增长40.97%;全国城商行平均资产利润率1.21%，较上年提高0.2个百分点，而上述两项指标的增速均快于全国银行业金融机构整体水平。

　　然而，随着利率市场化的推进，银行利差空间的缩小，城商行要继续保持这样的成绩恐怕会很难。

　　某参加发展论坛的小型城商行董事长记者表示，尽管市场普遍认为此次调整对中小规模银行的冲击比较大，但对于城商行而言，利率市场化的过程中也“潜藏”着不少机遇。

　　率先进入“利率战”

　　在过去的一周，各大银行陆续在网站上公布了调整后的存贷款利率。而从存款利率来看，城商行的调整力度最大也最为迅速。除了个别大型城商行，其他城商行都在第一时间将存款利率直接上浮了10%。

　　在恒丰银行重庆分行的营业大厅里，“恒丰银行储蓄存款利率在基准利率上上浮10%”的广告已经打出来好几天了。

　　恒丰银行的业务经理向本报记者表示，重庆地区的城商行都一步到位将存款利率上浮到顶，“本来就没办法跟大行比，再不上浮就更难揽存款了。”

　　某中型城商行总行对公业务经理则向本报记者表示，目前存款利率上浮了10%，从2012年6月13日开始正式执行。但对公业务方面，企业的大额存贷款利率还是协议定价，跟以前的规则一样，并没有新的调整。

　　“我们的资金成本始终控制在12%~15%之间，以前不管怎么调息，我们都是在这个区间里做业务。”该业务经理指出。

　　“但这次不同了，上周已经有很多企业客户开始询问公司存款利率上浮的问题，并表示如果我们不给出更好的条件，他们就马上换到别家银行做业务。”该业务经理很忧虑地告诉本报记者，以目前的状况来看，中小银行间争抢客户的情况会越来越严重。

　　该业务经理认为，尽管短期内中小银行可以牺牲利益通过“价格战”来拉拢客户，但长此以往，尤其是当利差空间已经让到极限的时候，这种方式就行不通了。

　　潜藏机遇

　　上述小型城商行董事长向本报记者表示，市场普遍认为此次调整对中小规模银行的冲击比较大，因为从表面上来看，调整之后银行利差变小，而小银行的业务比较单一，受影响较大。

　　“但现在很难讲，或许这还是一个潜在的机遇。”他认为，目前中国的情况是中小企业融资需求旺盛，银行不愁贷不出去;而大银行如果要调整贷款利率，顾虑和限制肯定是比较多的，相反中小银行会更加灵活和富有经验。

　　某银行业人士表示，利率市场化是个很大的概念，事实上，从1996年开始，“隐性”的利率市场化就已经展开，而这次的调整只是让以前“隐性”的东西明朗化。

　　“从国外经验来看，受资产规模小、吸存成本高、业务相对单一等因素影响，利率市场化对小银行的冲击可能会大一些。但在中国是什么情况，现在还言之尚早。” 该人士指出。

　　他认为，利率市场化让大型企业的议价空间进一步提高，相对银行从中获利的空间会更小。这样一来，根据风险定价的中小企业贷款业务会更具吸引力。

　　“银行为了提高收益必定会向下延伸，中小企业市场会更受青睐，未来这部分业务的竞争也会更加激烈。”该人士认为，而事实上，相比国有大行和股份制银行而言，城商行发展中小企业贷款业务也颇具经验和优势。

　　根据银监会数据，截至2011年末，全国城商行小企业贷款余额1.47万亿元，比上年初增加3419亿元，增速超过30%。

　　上述发展论坛的主题报告也指出，未来城商行在趋于定位上要“立足本地申根细作，重点向县域及以下地区延伸机构。”而在客户结构上，则要重点服务小为企业和社区居民。

　　“现在大部分城商行仍处于‘观望’阶段，尤其是在贷款利率方面谁也不敢先动，毕竟这是利润的最大来源。”上述董事长表示，具体业务的调整仍待研究部门的进一步调研，但可以预见的是，城商行的发展转型迫在眉睫。