中国消费金融市场潜力大 尚待挖掘

　　12月13日第六届中国消费金融论坛在北京举行，论坛发布了“清华-花旗中国消费金融与投资者教育调研”第三年度报告。与会专家普遍认为，中国消费金融市场在近年来发展很快，但是消费结构较单一，消费金融市场还有很大发展潜力尚待挖掘。

　　消费金融市场结构单一 专业程度不高

　　中国人民银行研究局局长张健华在会上表示，我国消费金融比较简单，主要以房贷为主，目前住房抵押贷款还是占整个消费贷款超过80%，其他所有各类消费贷款包括汽车贷款在内不到20%。“我们消费金融结构依托房地产，房地产贷款肯定是大头。随着消费的升级，现在大家除了有一个住房需求以外，还有很多其他的需求”，张健华认为消费金融市场还有很大发展潜力。

　　贵州省人民政府副秘书长周道许也持同样观点，他表示与发达国家相比，目前我国从事消费金融服务类型比较少，只有商业银行和金融公司，消费贷款占贷款比重不高，主要是信用卡和汽车贷款和住房按揭贷款，但专业程度并不高。

　　传统消费理念制约消费金融发展

　　面对我国消费金融市场的现况，与会专家普遍认为我国居民量入为出的传统消费理念，以及金融体系的金融服务不到位是制约消费金融市场发展的瓶颈。同时，消费金融公司发放的贷款是无担保、无抵押贷款，风险相对较高，而个人信用体系的建设不是短期内可以实现，消费金融公司的发展将面临信用危机的挑战。

　　周道许表示，我国居民消费传统以量入为出，倾向以当期收入为基础来消费支付，导致消费金融需求有限。教育、医疗以及住房价格高昂，三座大山压制了消费金融的发展，社会保障体系还不健全都是消费金融从需求方面受到制约。张健华则认为，消费金融产品的同质化，使得消费金融市场缺乏活力，他认为需要开发更多创新的，有针对性的金融产品来满足消费者的需求。

　　发展消费金融需鼓励创新防范风险

　　12月9日的政治局会议提出要着力扩大内需特别是消费需求，完善促进消费的政策，努力提高居民消费能力。扩大内需无疑消费金融将扮演重要角色，我国在1997年才出现了消费金融概念，消费金融发展到今天有了长足的进步，但是现在的消费金融领域创新不足。中国人民银行研究局局长张健华认为发展消费金融要转变观念、鼓励创新，创新过程当中注意风险的防范。

　　他表示创新一是微观主体创新，二是制度层面要放松管制。张健华表示可以从准入、审批等环节放松对消费金融产品的限制，同时完善监管的指标、标准、程序，甚至于完善事后的检查或者现场的检查，从这些层面对风险加以防范。