银行秘密布局各自领域 两大业务板块集体猛攻

　　截止2010年底，我国银行业金融机构包括政策性银行及国家开发银行3家，国有商业银行5家，股份制商业银行12家，城市商业银行147家，外资法人金融机构40家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2，646家，邮政储蓄银行1家，村镇银行349家。

　　在开始本周的主题之前，让我们先来看一组来自银监会的数据。

　　即使暂先抛开个体特殊性较强的政策性银行和农村中小金融机构不谈，在业务类别上有较大重合度，不得不面对直接竞争的中外资银行就达到了205家，这一数字还在继续扩大当中，它们构成了偌大的银行业市场竞争主体。尽管他们的实力可能悬殊，侧重点也有不小差异，但在发展同质化问题较为严重的今天，在一些业务上的激烈厮杀依然难以避免。

　　近年来，国内银行纷纷将业务重心转向零售业务，相比国际先进银行的零售业务利润率超过50%，国内银行零售业务对整体的贡献虽然增速喜人，但仍处初期阶段，尚有极大的提升空间。

　　不难想象，在这样一个竞争激烈、空间巨大的市场中，每家银行都早已开始悄悄布局自己的阵地，有些故事我们能够看见，而有些则难以企及，它们是银行的商业秘密。

　　我们仅能够浅浅的预见，将为中国银行(601988)业的未来带来巨大想象力的来源，目前来看，可能是理财产品，可能是财富管理，可能是电子银行，也可能是近期热议的小微贷款。

　　它们是必争之地，也是绝杀武器。

　　这是理财周报这次想要呈现的，商业银行如何与客户做生意，如何打败竞争对手，我们想最大限度接近它们的“红头文件”，这里面有它们的商业秘密。

　　民生金字招牌遇挑战，光大私行破茧加入财富管理擂台

　　银行的业务条线繁杂，单独倚靠其中一项或者几项明显太过单薄，于是，在多元化发展的同时，阶段性的选择核心发力点，便成为了各大银行布控业务格局时的主要方向。接下来，将什么领域作为重心，又怎样培养出在这一领域的核心竞争力，则成为了最为关键的问题。

　　能够作为标杆者已有不少，它们在某一业务领域的地位几乎无人能及，是为金字招牌;而另外一些正在努力的银行们，不约而同的选择了进攻同一领域，并各怀绝技，目前来看，实力仍难分高低，是为必争之地。

　　必争之地1—小微贷款

　　代表：民生银行(600016)深发展银行

　　小微企业信贷虽然是个世界难题，却也是银行信贷业务的蓝海，《银行家调查报告(2011)》显示，有76.9%的银行家认为，未来三年，小企业贷款产品将成为未来公司金融业务发展的重点。能够佐证的数据，则是前三季度多家银行小微企业贷款增速超过30%。

　　提到小微贷款就绝不能绕过民生银行，凭借商贷通贡献的可观利润实现业绩快速增长的民生银行，让所有人看到了小微贷款巨大的赚钱效应。

　　据了解，截至目前，“商贷通”贷款余额达2400亿元。按照民生规划，3年后小微企业贷款客户占比要从现在的不到10%提高到30%。

　　其实早在2008年6月，民生银行就将小微企业金融服务确定为业务大发展的突破口，2007年成立事业部，将主要行业、约60%的贷款权上收到总行，而分支行则从2009年2月开始全面向小微贷款转型，2009年下半年，小微企业战略正式成为民生银行三大战略之一。

　　业内人士认为，民生银行将成为陆续出台的中小企业扶持政策的核心受益者，在小微企业专项金融债的支持下，该行将彻底摆脱存款资金压力的影响，快速发展具有强大竞争力的小微业务，并实现净息差的持续扩张，资产质量恶化的影响也将处于可控范围。

　　除民生银行以外，意欲在小微贷款领域谋求发力点的银行不在少数，兴业银行(601166)、北京银行(601169)、包商银行都站在排头阵营，其中特别值得一提的是深发展银行。

　　根据小微企业不同的担保方式，深发展区分设计了标准化贷款产品和非标准化贷款产品，在标准化产品上，通过提升营销、操作、风险控制

　　的标准化程度，搭建快速的审批通道，简化、规范化作业流程，提升效率，快速满足客户需求。

　　在批量开发上，则主要以客户群体为开发目标，通过“规划先行”将风险控制闸口前移，以及依托商圈、产业链、商会、园区等合作平台的信息、管理优势，实现对目标客户群的量身定制、批量开发，形成可持续发展的小微金融服务商业模式。

　　而与其他银行相比，深发展的小微贷款更多了一层优势，就是可以依托平安集团综合金融的平台优势，包括丰富的产品和先进的IT系统支持，有效整合内外部资源。2011年夏季，深发展搭建了小微金融事业部，并与该行优势业务贸易融资和零售相挂钩，并竭力融入平安集团，开展交叉销售。

　　在近日举行的深发展股东大会上，300亿金融债发行方案获全票通过，若顺利获监管部门批准，将进一步补充深发展的中长期资金，推动中小企业业务发展。

　　财富管理

　　代表：光大银行(601818)法兴银行

　　随着资产高净值人群规模的不断扩大，以及客户对理财服务要求的不断提升，“财富管理”很自然的被所有银行提升到了前所未有的高度，但是，仅仅依靠大力度投入绝对是不够的，鲜明的服务定位，才能形成脱颖而出的品牌。

　　虽然比起汇丰、花旗和渣打银行，法兴银行在中国略显低调，但却特点鲜明，作为中国大陆唯一一家提供零售银行业务的法资银行，法兴银行主打的“法国文化概念”，对富人群体颇具吸引力。

　　单从财富管理品牌的名称来讲，"红钻创享理财"(RougeFinancialService)和"尊享黑金理财"(NoirBanking)就是来源于法语的诠释定义，而该银行所推出的银行卡，也分为经典卡、绅士卡、名媛卡等不同市场细分，颇具"法式浪漫风情"。而依托于"法资"背景上开展的各项服务，也成为了法兴银行财富管理的最大杀手锏。

　　据了解，法兴银行的业务，有一部分比例是为在华的法国居民提供服务，另外一部分则是为赴法投资、留学、居住的中国客户提供相关金融服务。

　　另外，对于艺术品投资方面的优势也明显优于其他中资银行，法兴中国个人银行业务总监姚峻对理财周报记者表示，法兴集团已收集了超过1000件当代艺术藏品，为客户提供最大的帮助。

　　在众多中资银行中，将财富管理作为重点突破口又获得了不菲成绩的代表是光大银行。

　　据了解，现阶段光大银行零售业务基本划分为三个板块，一是面向大众市场的个人金融板块;二是面向富裕人群的财富管理板块;三是面向高净值人群的私人银行板块。其中，财富管理和私人银行是重中之重。

　　光大银行于2006年9月成立财富管理中心，这一架构的设置，使得光大银行理财业务的从产品、渠道、客户三方面的管理统一在一起。“阳光财富”则是针对金融资产500万以上客户推出的专业财富管理服务品牌。

　　光大银行相关负责人告诉理财周报记者，最近一段时间，光大业务发展的重点在于即将于本月20日左右推出的私人银行，据了解，光大私人银行将设于零售银行部之内，同时会选择几个客户基础比较好、金融资源比较富裕的地区做试点工作。光大银行私人银行的门槛是1000万元，可以看做是光大银行在财富管理的市场定位和服务体系上做出的进一步升级。