千亿存款严重流失 银行揽储手段多样

　　10月31日，随着北京银行第三季报的披露，上市16家银行三季报已经全部“亮相”。

　　在16家上市银行中，10家银行三季度末存款余额比二季度末环比减少超过3000亿元。存款环比负增长令存款压力的进一步加大，临近年底银行揽储手段五花八门，甚至不得不“求助”于民间放贷机构来应付存款考核。

　　存款流失严重

　　同花顺iFinD统计数据显示，今年前三季度，16家上市银行贷款总额为54.79万亿元，较今年上半年的54.92万亿元减少1300亿元，呈现净流出状态。

　　16家上市银行中，有10家上市银行在今年第三季度存款环比二季度出现负增长。其中，国有商业银行有3家，分别是农业银行、建设银行、中国银行，股份制商业银行有4家，3家银行为城商行，10家存款总额负增长上市银行共流出3295.63亿元。

　　在上市银行第三季度存款净流出金额排行榜上，建行以存款净流出总额为1565.28亿元排名榜首，中行以1255.85亿元流出量排名第二位，华夏银行以257.18亿元紧随其后。

　　在存款流出比例排行榜中(2011年第三季度存款流出金额/2011年前两季度存款总额)，南京银行以3.35%的存款流出比例排名第一位，紧随其后的是华夏银行，其存款流出比例为3.14%，建行和中行分别以1.58%、1.55%的存款流出比例排名三四位。

　　对于三季度上市银行存款环比出现下滑，某股份制银行广州分行行长指出，一个被大众忽略的原因，是一般存款大量转化为同业存款。

　　存款分为一般性存款和同业存款。一般性存款是指工商企业和居民存款。而同业存款是指金融机构，如保险公司、财务公司、证券公司、基金公司等的存款。如中石化有自己的财务公司，中石化把钱存在财务公司，然后财务公司再把钱存到银行，这笔钱即属于同业存款。此外，居民的存款也有许多通过股票、基金、期货等投资流出，然后由各金融公司把这些投资的钱存入银行，它们也由一般性存款变成同业存款。

　　而这些同业存款，银行只能用来做拆借、买国债、回购短融、中票等流动性张的资产，不能用来放贷。

　　“近年来相当多的一般存款变成了同业存款，银行可用于放贷的一般性存款大幅减少。”上述分行行长说，“以我们来说，实际存款额远远不止报表显示的数据，同业存款有好几千亿元，但按现在的规定，它们不能算存款，也不能用来放贷。”

　　此外，方正证券金融行业分析师赵莎莎指出，第三季度上市银行存款环比下滑主要原因为今年以来货币政策持续收紧，存款准备金率不断上调且存款准备金缴纳基数扩大，货币乘数下滑，银行系统存款派生能力下降。

　　华夏银行一位支行行长告诉《中国经营报》记者，当前从紧的货币政策导致银行贷款金额的大幅减少，这也让银行通过贷款派生存款的能力大幅下降，而存款能力的下降又进一步导致银行的贷款金额缩小，形成了一种不良循环。

　　同时，CPI不断上升和银行存款处于持续负利率状态被市场认为银行第三季度存款出现流出的重要原因。

　　齐鲁证券银行业分析师程娇翼表示，国内的负利率现状，导致国内企业和居民投资理财需求增加，进而导致存款流向理财产品等其他投资领域，银行存款减少是必然的结果。

　　长江证券银行分析师陈志华指出，今年第三季度，银监会对银行理财产品管制力度不断加大，银行短期理财产品发行受限，银行通过理财产品吸存的能力下降。

　　银行揽储手段多样

　　银行存款外流让银行的存款压力倍感增加，银行的揽储方式也在不断多样化。

　　“年初的时候银行就制定了拉存款的任务指标，不会因为今年存款难拉就在年底下调指标，我们实行严格的绩效考核，存款是最重要的一方面，排名靠后，就会降级、扣资金、免职。”某城商行的一位业务部门负责人告诉记者，“当然，排名靠前的话，收入会提高，给领导好印象，也有升迁希望。”

　　“现在吸引存款最有效的手段还是理财产品。”上述城商行的一位业务部门负责人说，“因为一年定期存款利率是3.5%，而理财产品的收益一般都有4%～5%。”

　　除了理财产品外，有的银行也将存款目标扩展到民间放贷人。

　　在珠三角，周先生是资深的民间放贷人。这种拉存款的业务，他并非第一次接触。就在9月底，周先生就接了一单拉存款的生意。“企业为了帮银行拉存款，愿意出几百万元的利息，按月算是六分月息，不过仅存5天。”周先生指出，“这些钱是企业出的，不是银行出的。”

　　在股市低迷的情况下，资金较强股民也成为银行客户经理的拉存款目标。

　　“由于实施日均存贷比考核办法，所以现在拉存款压力比以前大很多。”深圳一位银行客户经理对记者表示，由于现在股市行情不好，所以经常去找一些资金较强的股票投资者，希望他们将账户中空闲的资金转到银行账户中，并给予一定的返点。

　　江苏一位股份制银行支行行长对记者表示，银行还可以通过采取改善金融服务方案，即为企业提供较好的服务方案，来增加企业在银行存款额度的长久性。

　　该行长进一步指出，所谓金融服务方案主要措施为企业做国内保理业务和内债外保业务。保理业务的具体做法是，企业向上游供应商购买原材料有时需要向银行贷款，这时银行可以将企业放在银行的存款作为信用抵押，然后向企业发放信用证，企业可以拿着信用证到上游供应商去买原材料，供应商则可以拿着信用证到资金比较宽裕的银行去兑换现金，这类信用证在合作银行间可以使用。这样一来，企业在银行里的存款不用拿出去，不会导致存款量减少，同时，银行也不需要向企业实际发放贷款，则银行的贷款金额也不会增加，则银行的存贷比也不会因此而增加。

　　“内债外保的具体做法是，有境外投资者到国内来投资，目前由于国内的贷款利率比较高，导致在国内贷款融资成本较高，此时，银行可以让国外投资者将手中资金以人民币存入银行，然后银行为其提供担保向国外银行进行贷款，这样以来，国外投资者的融资成本降低了，同时，国内银行的存款数量也出现了增长，通常，这种情况的存款期限会比较长，更符合监管层用日均存贷比考核的标准。”上述行长说。